Le principe en 30 secondes
Dans une tontine rotative, chaque membre verse une mise identique à chaque tour. L'ensemble des mises forme le pot, qui est remis à un seul membre. Au tour suivant, on recommence, avec un autre bénéficiaire, jusqu'à ce que chacun ait reçu le pot une fois.
Il n'y a ni intérêt ni hasard sur les montants : chaque membre verse au total exactement ce qu'il reçoit. La tontine est un outil d'épargne collective, pas un placement financier.
La formule de calcul
Et pour savoir ce que chaque participant verse au total :
Un exemple complet
Une tontine de quartier réunit 20 personnes, avec une réunion mensuelle et une mise de 50 €.
| Élément | Calcul | Résultat |
|---|---|---|
| Pot remis à chaque tour | 50 € × 20 | 1 000 € |
| Nombre de tours | 1 par membre | 20 tours |
| Durée du cycle | 20 tours mensuels | 20 mois |
| Total collecté | 1 000 € × 20 | 20 000 € |
| Versement par membre | 50 € × 20 | 1 000 € |
Autrement dit : chaque membre étale 1 000 € sur 20 mois, et encaisse 1 000 € d'un coup le jour de son tour. C'est tout l'intérêt du dispositif — transformer une petite épargne régulière en somme disponible immédiatement.
Combien de tours prévoir ?
- 1 tour par membre : la formule standard, la plus lisible. 15 membres = 15 tours.
- 2 tours ou plus : le pot est plus élevé, mais le cycle s'allonge et le risque d'impayé augmente avec la durée.
- Tours courts (hebdomadaires) : adaptés aux petits montants et aux groupes qui se voient déjà chaque semaine.
Choisir le montant de la mise
La règle de base : la mise doit être supportable chaque mois sans exception. Une mise trop ambitieuse provoque des retards dès le deuxième tour.
| Membres | Mise | Pot par tour | Total du cycle |
|---|---|---|---|
| 20 | 25 € | 500 € | 10 000 € |
| 20 | 50 € | 1 000 € | 20 000 € |
| 30 | 50 € | 1 500 € | 45 000 € |
| 10 | 100 € | 1 000 € | 10 000 € |
Mise fixe ou progressive ?
Sur un cycle de deux ans, une mise fixe perd du pouvoir d'achat. Certaines tontines prévoient une augmentation annuelle de 5 à 10 %, votée à l'avance. L'avantage : le pot suit le coût de la vie. L'inconvénient : il faut l'expliquer clairement, sinon les membres le découvrent en cours de route.
Les 3 risques à anticiper
1. Le membre qui reçoit tôt et arrête de payer
C'est le risque principal. Il se règle par une règle écrite : caution, garant ou engagement signé avant le premier tour.
2. L'ordre de passage contesté
Tirage au sort devant tout le monde, ordre d'inscription, ou priorité à un besoin justifié — mais décidé avant le premier versement et noté.
3. L'absence de trace
Sans registre, personne ne peut prouver qui a payé. Les comptes se règlent de mémoire, et la tontine s'arrête souvent sur un malentendu.
Vérifiez vos chiffres en 5 secondes
Le calculateur affiche le pot par tour, le total collecté et le montant par membre — en euros ou en FCFA.
Gérer une tontine sans cahier
Une tontine tient tant que les écritures sont justes. Avec 20 ou 30 membres sur vingt tours, un tableur devient fragile : doublons, oublis, relances impossibles.
ASSOFLOW permet d'enregistrer les membres, les versements et les bénéficiaires de chaque tour, avec un historique consultable par tous les participants.
Questions fréquentes
Comment calculer le pot d'une tontine ?
Pot = mise × nombre de membres. Pour 20 membres à 50 €, le pot est de 1 000 € à chaque tour.
Combien de tours prévoir ?
Un tour par membre dans la majorité des cas. Deux tours ou plus augmentent le pot mais allongent le cycle et le risque d'impayé.
Comment fixer l'ordre de passage ?
Décidez-le avant le premier versement et écrivez-le : tirage au sort, ordre d'inscription ou priorité justifiée. Un ordre décidé au dernier moment crée les conflits.
Faut-il un document écrit ?
C'est fortement recommandé. Une charte d'une page — mise, nombre de tours, ordre de passage, conséquences d'un impayé — évite la majorité des litiges.
Ce guide est fourni à titre informatif. L'encadrement des tontines varie selon les pays : pour une tontine à caractère commercial ou avec intérêts, renseignez-vous sur le cadre juridique applicable.